Fiscale
Sinonimi: franchigia · deductible · franchigia assicurativa · scoperto · quota a carico
Cos’è la franchigia
La franchigia è l’importo del danno che resta a carico del ristoratore — la quota che l’assicurazione non rimborsa. Se la tua polizza ha una franchigia di 500 euro e subisci un danno da 3.000 euro, l’assicurazione paga 2.500 euro. Tu paghi i primi 500.
La franchigia esiste per evitare che l’assicurato faccia richiesta di risarcimento per ogni piccolo danno. Filtra i sinistri minori, riduce i costi amministrativi della compagnia, e abbassa il premio che paghi.
Franchigia vs scoperto
Nella terminologia assicurativa italiana, franchigia e scoperto sono diversi:
- Franchigia (assoluta) — importo fisso. Se la franchigia è 500 euro e il danno è 3.000 euro, paghi 500 e l’assicurazione paga 2.500. Se il danno è 400 euro (sotto la franchigia), paghi tutto tu
- Scoperto — percentuale. Se lo scoperto è del 10% e il danno è 10.000 euro, paghi 1.000 euro (10%) e l’assicurazione paga 9.000. Lo scoperto cresce con il danno
- Franchigia relativa — se il danno supera la franchigia, l’assicurazione paga tutto (non detrae la franchigia). Esempio: franchigia relativa 500 euro, danno 600 euro → l’assicurazione paga 600 euro intero
La maggior parte delle polizze per ristoranti usa la franchigia assoluta. Lo scoperto è più comune nelle polizze specializzate (catastrofale, business interruption).
Come scegliere l’importo giusto
La franchigia è inversamente proporzionale al premio: franchigia alta = premio basso, franchigia bassa = premio alto.
Per un ristorante:
- Franchigia 250 euro — premio più alto, ma copri anche danni piccoli. Adatto se hai margini stretti e non puoi assorbire spese impreviste
- Franchigia 500 euro — il compromesso più comune. Filtri i micro-sinistri, il premio è ragionevole
- Franchigia 1.000-2.000 euro — premio basso, ma paghi di tasca tua i danni fino a 2.000 euro. Ha senso se hai riserve di liquidità e sinistri rari
La regola pratica: scegli una franchigia che puoi pagare domani senza crisi di cassa. Se 1.000 euro imprevisti ti mettono in difficoltà, non scegliere una franchigia di 1.000 euro.
Franchigia nelle polizze del ristorante
Ogni polizza ha la sua franchigia:
- RC Terzi — tipicamente 250-500 euro per sinistro. Alcune polizze non applicano franchigia sui danni a persone
- Incendio e furto — 250-1.000 euro. Per il furto, spesso è più alta (500-1.000 euro)
- Assicurazione catastrofale — introdotta dalla L. 213/2023, con obbligo operativo dal 31 marzo 2026 per la ristorazione ha una franchigia/scoperto massimo del 15% del danno (DM MEF 18/2025)
- Business interruption — spesso espressa in giorni (franchigia di 3 giorni = i primi 3 giorni di chiusura non sono rimborsati)
Attenzione a questi punti
- Scegliere la franchigia più alta per risparmiare sul premio senza avere liquidità di riserva — risparmi 200 euro/anno di premio ma rischi di pagare 2.000 euro di tasca tua al primo sinistro
- Non leggere se la franchigia è assoluta o relativa — la differenza può essere di centinaia di euro su un sinistro medio
- Ignorare le franchigie specifiche per tipo di sinistro — la stessa polizza può avere franchigia 250 euro per incendio e 1.000 euro per furto. Leggi le condizioni particolari, non solo le generali